מי יכול לקחת משכנתה? ואילו עוד פרטים חשובים צריך להכיר בנושא זה? ריכזנו לכם כאן את הכול. נדבר על תנאים בסיסיים, על הגבלות גיל ואפילו על מקרים מיוחדים. בואו נתחיל.
מהם התנאים הבסיסיים לקבלת משכנתה?
הון עצמי מספק
אחד התנאים החשובים ביותר לקבלת משכנתה הוא הון עצמי מספק. הבנקים דורשים מהלווים להשקיע לפחות 25%-30% משווי הנכס כהון עצמי. הסיכויים לאישור המשכנתה בתנאים טובים עולה ככל שההון העצמי גבוה יותר. זאת הסיבה שחשוב לחסוך ולגייס את ההון העצמי הנדרש לפני שפונים לבנק לקבלת משכנתה.
יכולת כלכלית להחזר המשכנתה
הבנקים בוחנים את היכולת הכלכלית של מבקשי המשכנתה להחזיר את ההלוואה לאורך שנים. הם בודקים כמה פרמטרים, כמו הכנסה קבועה מעבודה או ממקורות אחרים, יציבות תעסוקתית, הוצאות שוטפות ועומס החזרים נוספים. הבנק ירצה לוודא שההחזר החודשי של המשכנתה לא יעלה על 30%-40% מההכנסה הפנויה. חשוב להציג תמונה יציבה של המצב הכלכלי כדי לשפר את הסיכוי לאישור בקשת המשכנתה (אבל לשמור על אמינות!).
ניהול תקין של חשבון הבנק והיסטוריה פיננסית נקייה
בנוסף לבדיקת ההכנסות וההוצאות, הבנק יבחן גם את ההיסטוריה הפיננסית של מבקשי המשכנתה. הוא יוודא ניהול אחראי של חשבון הבנק, ללא חריגות מסגרת אשראי או יתרות שליליות. תצטרכו להציג תמונה נקייה מבחינת עבר פיננסי – ללא הרשעות, חובות או תביעות משפטיות בנושאים כלכליים. היסטוריה פיננסית מסודרת מחזקת את הביטחון של הבנק ביכולת ההחזר של ההלוואה.
ותק וסוג העסקה
הבנקים נוטים לסמוך יותר על מבקשים בעלי ותק בעבודה, משום שזה מעיד על יציבות פיננסית. ותק של שנתיים ומעלה באותו מקום עבודה הוא יתרון. כמו כן, בחלק מהמקרים שכירים המועסקים בחוזה קבוע יקבלו עדיפות על פני עובדים זמניים או בחוזה המוגבל בזמן. עצמאים יידרשו להציג ותק משמעותי יותר בעסק. הבנקים מחפשים עסקאות יציבות.
אילו הגבלות גיל קיימות?
מהו הגיל המינימלי לקבלת משכנתה?
ברוב המקרים הגיל המינימלי לקבלת משכנתה עומד על 18 שנים, שכן זהו גיל הבגירות החוקי בישראל. עם זאת, מרבית הבנקים מעדיפים להעניק משכנתאות ללווים מגיל 25 ומעלה. זה קורה משום שבגילאים צעירים יותר, היציבות הכלכלית והתעסוקתית עשויה להיות נמוכה יותר. כן נציין שקיימים מקרים שבהם בנקים מאשרים משכנתה גם ללווים צעירים יותר, במיוחד כאשר מדובר בזוגות צעירים עם הכנסה יציבה.
ומה לגבי הגבול העליון?
ברוב המקרים לא קיימת הגבלת גיל עליון מוחלטת לקבלת משכנתה. עם זאת, הבנקים נוהגים לבחון הרבה יותר לעומק בקשות של לווים מבוגרים. הסיבה לכך היא החשש שהלווה לא יספיק להחזיר את כל המשכנתה לפני שהוא הולך לעולמו. במקרים אלה יכול להיות שתקופת ההלוואה תהיה קצרה יותר והדרישה להון העצמי תהיה גבוהה יותר.
ביטוח משכנתה
פרמטר נוסף הקשור לגיל, שעשוי להשפיע על יכולת קבלת המשכנתה, הוא הצורך בביטוח חיים למשכנתה. מרבית הבנקים דורשים מהלווים לרכוש פוליסת ביטוח מקיף המכסה את יתרת ההלוואה במקרה של מוות או של אובדן כושר עבודה. בגילאים מבוגרים יותר – או כאשר קיימות בעיות בריאותיות – עלויות הביטוח עשויות לעלות, מה שמכביד על כדאיות לקיחת המשכנתה. במצבים בריאותיים מסוימים הסירוב של חברת הביטוח לבטח את הלווה עלול אפילו למנוע את אישור המשכנתה.
מקרים פרטניים
משכנתה ליחידים – האם יש שוני בדרישות הבנק?
אדם יחיד (רווק/ה, גרוש/ה, אלמן/ה) המבקש לקחת משכנתה יכול להיתקל בקשיים שזוגות לא ייתקלו בהם. הסיבה היא שמדובר במקור הכנסה יחיד שצריך לעמוד בהחזר החודשי של ההלוואה. ברוב המקרים הבנקים ידרשו מיחידים הון עצמי גבוה יותר ויבדקו לעומק את יציבות ההכנסה ואת היכולת הכלכלית שלהם. עם זאת, אם ההכנסה והיציבות התעסוקתית של מבקש המשכנתה היחיד גבוהות מספיק, זה לא אמור לפגוע בסיכוי לקבל משכנתה.
משכנתה לזוגות צעירים – האם קיימות הקלות?
קיימים מקרים שבהם זוגות צעירים נהנים מהקלות מסוימות בקבלת משכנתה, גם מטעם הבנקים וגם מטעם המדינה. זה קורה כחלק ממדיניות עידוד רכישת דירה ראשונה. למשל, הם עשויים להידרש להון עצמי נמוך יותר או ליהנות מסבסוד בריבית המשכנתה במסגרת תכניות כמו מחיר למשתכן. בנוסף, משכנתאות לזוגות צעירים נמשכות על פני כ-30 שנה כדי להקל על ההחזר החודשי. גם זוגות צעירים צריכים כמובן לעמוד בקריטריונים הבסיסיים לקבלת משכנתה, כמו הכנסה מספקת ויכולת ההחזר.
חשיבות הליווי המקצועי בתהליך לקיחת משכנתה
יועץ משכנתאות הוא בעל מקצוע המתמחה בליווי לקוחות בתהליך לקיחת המשכנתה. הוא יעזור לכם כבר בשלב איסוף המסמכים וישווה איתכם את ההצעות מהבנקים השונים. הוא ימשיך איתכם עד לרגע סגירת העסקה. העבודה עם יועץ משכנתאות מקצועי כמו ארנפלד משכנתאות ייתן לכם ביטחון ויעזור לכם לבחור את המשכנתה המתאימה לצרכים הכלכליים והאישיים שלכם. מעבר לזה, יועצי משכנתאות מדברים בשפת הבנקים, ויותר סביר שהם יצליחו לקבל הצעות שלא הייתם מקבלים בלעדיהם.
לסיכום
הקדישו זמן לחישוב נכון של המשכנתה והבינו את ההשלכות של ההחזר החודשי על ההוצאות השוטפות. באתרי אינטרנט פיננסיים רבים ניתן למצוא מחשבוני משכנתה המאפשרים להזין נתונים כמו גובה ההון העצמי, ערך הנכס, ריבית ההלוואה ותקופת המשכנתה. בדרך זו אתם יכולים לקבל תמונת מצב ראשונית. חשוב להכיר וללמוד את סוגי המסלולים השונים של המשכנתה – ריבית קבועה או משתנה, שילוב של שניהם, הצמדה למדד או לריבית הפריים. סומכים עליכם!
